Новости

Поделиться

Фото : platon.asia

Время от времени мы можем услышать популистские заявления разных лиц, которые требуют от банков списать все кредиты физическим лицам. Считаю, что призыв о списании кредитов всем гражданам, это действительно популизм чистой воды. С одной стороны, казалось бы, действительно, если списать населению их задолженность по кредитам перед банками, то это сильно поможет населению. Освободит их от кабалы и порой от непосильного финансового бремени. Казалось бы, что тут такого? Ведь люди освободятся от своего бремени, все счастливы, хэппи-энд.

Но такая радужная картина рисуется только для тех, кто смотрит лишь на то, что находится на поверхности и не вникает в суть проблемы. Допустим, что правительство пошло на поводу у популистов и издало норму, которая обязывает банки второго уровня списать все кредиты физических лиц. Что произойдет в этой ситуации? С одной стороны, все кто брал кредиты в банках, вздохнут с облегчением. Но с другой стороны, банк это не трехлитровая банка под кроватью, а целая организация, в которой работают люди. Не будем говорить про владельцев банков, а упомянем простых рядовых сотрудников банков. Эти люди получают зарплату и содержат свои семьи. Если списать все кредиты населению, то банки резко потеряют свои доходы и простые сотрудники первыми пойдут под сокращение и урезание зарплат. Топ-менеджеры на себе экономить не будут, а вот простым работягам придется урезать довольствие. То есть после такого шага, следует ждать роста безработицы и падения уровня жизни части населения.

Но даже это лишь часть айсберга. Есть еще люди, которые в надежде сберечь и немного поднакопить денег, вкладывают часть своих сбережений в депозиты. Как думаете, господа популисты, откуда банки берут деньги на выплату процентов по депозитам? Правильно, с процентов по кредитам. И если банки потеряют кредиты, то с чего они будут выплачивать вкладчикам депозитов проценты? Банкам останется только взять часть депозитов и выплатить из них проценты другой части депозитов, но в итоге это приведет к тому, что банк не сможет некоторым вкладчикам вернуть даже их сумму вкладов. Не говоря уже про выплату процентов. А такое положение вещей приведет к тому, что люди массово начнут снимать все свои депозиты и обнулять сберегательные счета. И этот нарастающий снежный ком приведет к банкротству банков, а это опять сокращение работников и так далее.

Ну а что же наши граждане, которым списали кредиты, как они себя поведут? Скорее всего, после списания кредитов, многие побегут опять брать кредиты. Ведь они же уже купили в кредит телевизор, стиральную машинку, холодильник, а теперь им еще нужна посудомойка, новая микроволновка или новый смартфон. Но вот тут всплывет сразу две скрытые от взора части айсберга. Первая, это то, что подобный ход по списанию кредитов, родит иждивенческое настроение у населения – нужно брать еще кредитов, ведь кредиты это теперь халява. Наберу опять кредитов, а власти потом опять спишут все мои долги. И это не досужий домысел, а скорее всего так оно и будет. Вторая часть, это то, что придя в «любимый» банк за новым кредитом, человек может оказаться перед запертой дверью. А потому что банк обанкротился из-за того, что правительство потребовало списать долги населению. И придется горемыке идти в другой банк, где будут еще более грабительские условия. Ведь у нас и так нет особой конкуренции в банковской среде, а ликвидацией части банков, так и вообще остатки конкуренции между банками ликвидируются вместе с этими самыми банками.

Есть ли выход из такой патовой ситуации? Несомненно есть. Да, действительно есть категория граждан, которым необходимо списать кредиты уже сейчас. Эти люди живут на грани. Они живут перед выбором – купить поесть или оплатить кредит. Вот таким гражданам можно списать кредиты. Но… Но необходимо в первую очередь, в срочном порядке разработать и принять закон о банкротстве физических лиц. Где будет четко описана процедура признания физического лица банкротом. После признания человека банкротом, по решению суда будет установлено, либо полностью списывается кредит, либо только процент и просрочка, либо только пени. И сам человек, который претендует стать банкротом, должен будет доказать суду, что он не платежеспособен. При этом так же необходимо предусмотреть норму в этом законе, согласно которой, физическое лицо-банкрот не сможет брать кредиты и ссуды в банках в течении нескольких лет после признания его банкротом. И даже после истечении этого срока, этот человек должен будет доказать свою платежеспособность и снять с себя статус банкрота. И лишь после этого можно разрешить людям вновь брать кредиты. И самое важное – обучение финансовой грамотности. Без этого люди так и дальше будут брать бездумно кредиты, вгоняя себя и свою семью в непосильную кабалу. Нужно со школьной скамьи начать обучать население финансовой грамотности. Не просто проводить глупые уроки экономики, где просто заставляют заучивать экономические термины, а где реально будет рассказываться о доходности депозитов, о сущности кредитов, о том как работает сложный процент, где и как покупать акции, кому и при каких условиях следует брать ипотеку, а кому выгоднее жить в арендном жилье, как рассчитывать семейный бюджет и т.п. Нужно дать понять населению, что делая шаг в сторону получения кредита, это их ответственность и их осознанный выбор. Чтобы не получилось, что их бездумные хотелки будет оплачивать кто-то другой.

Т.е. я считаю, что нужен комплексный подход к решению проблемы, начиная с системы образования и заканчивая законодателями. И такой подход, конечно, требует труда и от населения и от правительства. Но гораздо проще крикнуть в толпу – «Я требую списать кредиты всему населению!», чем предложить вариант, который устранит корень проблемы. На одном голом популизме здоровой экономики не построить. Нужны конструктивные решения.

Виктор Калгин, член Политсовета ОСДП 

Столичный филиал

siteг. Нур-Султан, ул. Шевченко 10/1, офис 203

site+7 707 527-07-54

siteastana@osdp.kz


Филиалы в регионах

Контакты

г. Нур-Султан, ул. Шевченко 10/1,
офис 203

Будьте в курсе событий

Сделано в IMA - создание и продвижение сайтов