Банки активнее кредитуют население, чем бизнес. Это может объясняться отсутствием финансовой грамотности казахстанцев, которые берут займы, вне зависимости от условий кредитования
Так, по словам председателя Национального банка РК Тимура Сулейменова, общий объем кредитования в Казахстане растет, но неблагоприятным признаком является то, что объем потребительского кредитования растет быстрее, чем кредитование бизнеса.
По официальным данным, в сентябре 2023 года по сравнению с сентябрем 2022 года объем потребительских кредитов вырос на 27,6%, а уровень кредитования бизнеса – на 10,5 процента. То есть банки в 2,5 раза больше кредитуют население, чем реальный сектор.
Главный банк страны сегодня вырабатывает меры, чтобы поощрить коммерческие банки вливать деньги в объекты предпринимательства. Если они будут действенными, наша экономика будет развиваться более активно, а уровень жизни казахстанцев не будет падать из-за высокой закредитованности.
Но будут ли действия регулятора эффективными – покажет время. Если же опираться на сухие факты по состоянию на сегодняшний день, то статистика неутешительная: потребительские кредиты имеют более 7 миллиона казахстанцев. Это почти 80% экономически активного населения страны.
В этой связи, партия ОСДП обращает внимание на два вопроса.
ПЕРВОЕ. В свете обсуждаемой сегодня проблемы закредитованности населения в первую очередь обращает на себя внимание необходимость «перезагрузки» отечественной статистики.
Общественность пытаются убедить в том, что в Казахстане нет высокой закредитованности, якобы процент несостоятельных должников очень мал, но при этом мы опираемся на данные «Первого кредитного бюро» (ПКБ), которое, по сути, является монополистом в этом вопросе. Не исключено, что там сидят эксперты, жонглирующие цифрами так, как это выгодно банкам, которые, кстати, являются акционерами ПКБ.
На сайте Бюро перечислены его учредители. Это коммерческие банки, которым выгодно повышать число получателей кредитов: Forte Bank, Halyk Bank и Jusan.
ВТОРОЕ. Статистика ПКБ пытается нас успокоить, что средняя задолженность казахстанцев не превышает суммы трех среднемесячных зарплат, а это один миллион тенге. Но при этом средняя зарплата в стране – это как средняя температура по больнице. При этом подавляющее число казахстанцев де-факто получают не более 120 тысяч тенге в месяц, а с учетом того, что в каждой семье насчитывается в среднем трое человек, а работающих – только один-два, не сложно подсчитать, что для человека с низким уровнем дохода даже 50 тысяч тенге может быть непосильной ношей.
Удручает тот факт, что объем кредитования физических лиц резко растет именно перед первым сентября и Новым годом. Это говорит о том, что многие казахстанцы берут кредиты, чтобы собрать детей в школу, купить подарки и накрыть новогодний стол.
Львиную долю в потребительской корзине казахстанцев составляют продукты питания. Народ Казахстана с каждым годом беднеет из-за постоянной девальвации и высокого уровня инфляции, реальный уровень которой раза в два выше официального.
Чтобы подтвердить этот тезис, достаточно понаблюдать за ценами на прилавках магазинов – сезонное падение уже прошло, и осенью, напротив, стоимость продуктов первой необходимости стремительно дорожает, чего нельзя сказать о росте заработных плат подавляющего числа казахстанцев.
Если обратить внимание на количество ломбардов и микрокредитных организаций. Как правило, именно в них берут займы под высокие проценты те, кому их не одобряют в банках второго уровня.
Причем по статистике почти один миллион клиентов микрофинансовых организаций постоянно испытывают финансовые сложности. Практически каждый третий, если не второй заемщик МФО, выходит на серьезную просрочку. Как правило, в такие организации обращаются не от хорошей жизни, а от безысходности, соглашаясь на действующую предельную ставку – 56% годовых.
Партия ОСДП предлагает:
Первое. Прежде всего, запретить агрессивную рекламу рассрочки и кредитов, и на законодательном уровне запретить банкам и любым финансовым организациям обзванивать клиентов, предлагая им оформить якобы «дешевые» кредиты. Так как они таким образом действуют на психологию человека, которым навязывают кредитную кабалу.
Второе. Нацбанк считает достаточным, если на обслуживание кредитов уходит до 50% официального дохода казахстанцев. Коэффициент долговой нагрузки составляет 0,5. Предлагаем снизить этот уровень хотя бы до 30%, чтобы оценка платежеспособности была более реалистичной. Финрегуляторам необходимо ужесточить надзор в части оценки платежеспособности потенциальных заемщиков и не выдавать займы казахстанцам, имеющим доходы ниже определенного порога. А если выдаются, то нужно вводить и ответственность банков, ломбардов и микрофинансовых организаций.
Третье.За последние 12 месяцев объем потребительского кредитования в стране вырос на треть. Финрегуляторам необходимо предложить меры стимулирования банков снижать долю беззалоговых кредитов, с увеличением ипотечного и автокредитования. Чтобы казахстанцы с оформлением займов только повышали свое благосостояние. И в случае непредвиденных обстоятельств автомобили или квартиры всегда можно будет реализовать, что выгодно как самим банкам, так и более реалистично для получателей займов.
Четвертое. Ввести запрет по выдаче микрокредитными организациями микрозаймов контингенту, находящемуся в черном списке у банков.
Пятое. Вместо того, чтобы казахстанцы обивали пороги банков и ломбардов –государственным органам необходимо показать всем нуждающимся доступные для них инструменты для открытия бизнеса, содействовать в бесплатном получении востребованной профессии через краткосрочные курсы, направить в Центры занятости для поиска подходящей вакансии.
ПРЕСС-СЛУЖБА ОСДП
