Такие меры планирует внедрить Нацбанк для снижения долговой нагрузки Такое предложение сегодня в ходе «круглого стола», проведенного в столичном филиале Общенациональной социал-демократической партии, озвучил начальник управления развития банков и небанковских организаций департамента развития финансовых организаций Национального Банка РК Ануар Бакиров.

Он подчеркнул, что сам по себе рост потребительского кредитования не должен восприниматься как негативное явление.

«В стране надо хотя бы радоваться, что у нас потребительское кредитование растет. Доступное кредитование ресурсов расширяет потребительские и инвестиционные возможности домохозяйств, чтобы способствовать улучшению их благосостояния.

Доступность кредитования позволяет домохозяйствам преодолеть ограничения ликвидности и сглаживания потребительского спроса в период высоких и низких цен», - уточнил он.

По его словам, регуляторы проводят мониторинг ситуации на рынке кредитования.

«Усилия должны быть направлены на предотвращение излишней закредитованности граждан и роста долговой нагрузки до таких размеров, когда она несопоставима с получаемыми доходами», - отметил глава управления Нацбанка.

Он напомнил, что в Послании главы государства 1 сентября также прозвучало, что на фоне снижения кредитования реального сектора фокус деятельности банков сместился на представление потребительских займов, что приводит к нарастанию рисков для финансовой системы, а также чрезмерной закредитованности граждан.

Глава государства высказывал необходимость мотивировать банки активно участвовать в корпоративном кредитовании бизнеса. Они должны иметь более выгодное пруденциальное и фискальное регулирование в сравнении с другими видами банковской деятельности.

В этой связи Нацбанк планирует ввести дифференцированные ставки по корпоративному подоходному налогу (КПН). По мнению регулятора, по доходам, которые получены от физических лиц, КПН должен быть выше, по кредитованию бизнеса – ниже. Так банки будут более заинтересованы в выдаче кредитов экономике, и менее заинтересованы в выдаче займов населению.

«В международной практике существует ряд макропруденциальных инструментов, направленных на предотвращение принятия домохозяйствами излишней долговой нагрузки. К таким относится КДН – коэффициент долговой нагрузки. Со стороны Национального банка и со стороны АРРФР сейчас проводится работа по применению данного коэффициента, согласно которому заемщик может принять на себя обязательства суммы платежей, которые не превышают 50% от его дохода», - проинформировал Ануар Бакиров.

На текущий момент Национальным банком совместно с Агентством планируется введение ряда изменений в текущее определение коэффициента долговой нагрузки, направленного на повышение его эффективности, через макропруденциальные инструменты.

«Период оценки платежеспособности заемщика и его доходов при расчете КДН требует пересмотра, поскольку текущее определение доходов заемщика не ограничивают только официальным подтверждением доходов. Так, в текущем определении при расчете доходов заемщика банка могут использоваться методики, в соответствии с которыми, помимо официальных доходов для расчета КДН, используются различные данные, такие как среднемесячная сумма транзакций по дебетной карте, сумма остатков на депозите или текущих счетах, среднемесячная сумма пополнения и снятия с депозита или текущих счетов, среднемесячная сумма расходов заемщиков – это коммунальные платежи, покупки в интернете и т.д», - пояснил глава управления Нацбанка.

Наличие в собственности движимого или недвижимого имущества, стоимость которого превышает размер кредита, также может использоваться для определения уровня дохода. При этом наличие имущества собственника не всегда гарантирует генерирование доходов от этого имущества.

«Планируется пересмотр КДН. Согласно нашим предположениям, он будет рассчитываться по всем заемщикам-физическим лицам при получении любого займа, то есть будет это ипотека, беззалоговый кредит, автотранспортный кредит и прочее, на основные определения доходов. Таким образом, использование только «белого» дохода позволит заемщикам снизить их официальную долговую нагрузку, также потенциально будет способствовать увеличению требований у работников по выдаче большей доли «белой» заработной платы», - отметил Ануар Бакиров.

Кроме того, также будут иметь мультипликативный экономический эффект такие меры, как снижение части «серой» экономики, и как следствие – увеличение сбора налогов. Для косвенного снижения темпа прироста потребительского кредитования предполагается ужесточить капитальные требования посредством применения дополнительных капитальных надбавок и повышения риска разрешения по потребительским кредитам.

«Это дестимулирует банки наращивать портфель потребительского кредитования, поскольку агрессивная политика потребительского кредитования будет снижать рентабельность капитала банка и увеличение давления на капитал. Также в рамках работы по снижению темпов потребительских кредитов важно повышение уровня финансовой грамотности потребителя. Для создания и ответственности в принятии финансовых решений потребитель финансовых услуг должен быть осведомлен о своей текущей долговой нагрузке», - уточнил представитель Нацбанка.

В этой части предполагается обязать банки и прочие кредитные организации уведомлять заемщика при получении от него заявки на кредит, то есть о его текущем уровне долговой нагрузки, об изменении уровня его долговой нагрузки при получении нового займа, о его обязательствах и последствиях при нарушении графика платежей.

В настоящее время данные предложения прорабатываются с заинтересованными государственными органами, и в ближайшее время будут освещены в СМИ.

ПРЕСС-СЛУЖБА ОСДП